Kredit-Rechner 2026: Monatsrate und Gesamtkosten berechnen
So funktioniert der Kredit-Rechner von Rechnerlupe
Der Kredit-Rechner von Rechnerlupe berechnet die Monatsrate, die Gesamtkosten und die Zinskosten eines Ratenkredits. Du gibst den Kreditbetrag, den Sollzins und die Laufzeit in Monaten ein. Sofort siehst du die konstante Monatsrate, die Summe aller Raten und den geschätzten effektiven Jahreszins.
Im zweiten Modus gibst du statt der Laufzeit deine Wunschrate vor. Daraus ermittelt der Rechner, wie lange du zahlst. Alle Berechnungen laufen im Browser, deine Eingaben werden nicht gespeichert. Das Ergebnis gibt eine Orientierung und ersetzt kein verbindliches Kreditangebot.
Annuitätenformel: So entsteht die Kreditrate
Ein Ratenkredit wird in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt. Jede Rate enthält einen Zinsanteil und einen Tilgungsanteil. Die Höhe der konstanten Rate ergibt sich aus der Annuitätenformel:
Dabei ist i der monatliche Zinssatz (Sollzins geteilt durch 12) und n die Anzahl der Monatsraten. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, weil die Restschuld noch groß ist. Mit jeder gezahlten Rate sinkt die Restschuld, der Zinsanteil nimmt ab und der Tilgungsanteil steigt.
Rechenbeispiel: Bei 15.000 Euro Kreditbetrag, 6,5 % Sollzins und 48 Monaten Laufzeit liegt die Monatsrate bei rund 356 Euro. Über die gesamte Laufzeit zahlst du etwa 17.075 Euro, davon rund 2.075 Euro Zinskosten.
Sollzins und Effektivzins: Was zählt beim Kreditvergleich?
Beim Kreditvergleich begegnen dir zwei Zinssätze. Als Sollzins gilt der reine Zinssatz für das geliehene Geld. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) bildet die tatsächliche jährliche Belastung ab. Er enthält den Zinseszins aus der monatlichen Zahlweise und bestimmte Kosten.
Banken sind gesetzlich verpflichtet, den effektiven Jahreszins anzugeben. Vergleiche Angebote immer über den Effektivzins, nicht über den Sollzins. Dieser Kredit-Rechner schätzt den Effektivzins aus dem eingegebenen Sollzins und der Laufzeit.
Achte auf bonitätsabhängige Zinsen. Werbeangebote nennen oft einen Bestzins, den nur Kunden mit sehr guter Bonität bekommen. Dein Zinssatz kann höher ausfallen.
Laufzeit, Monatsrate und Gesamtkosten
Zwischen Laufzeit, Monatsrate und Gesamtkosten besteht ein klarer Zusammenhang:
Kürzere Laufzeit: Die Monatsrate ist höher, aber die gesamten Zinskosten fallen deutlich niedriger aus. Du zahlst den Kredit schneller ab und sparst Zinsen.
Längere Laufzeit: Die Monatsrate sinkt, aber die Zinskosten steigen, weil du länger Zinsen zahlst. Insgesamt wird der Kredit teurer.
Als Faustregel gilt: Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Monatsrate sich bequem aus deinem Haushaltsbudget zahlen lässt. So bleibt Spielraum für unerwartete Ausgaben, und die Zinskosten bleiben niedrig.
Kredit vorzeitig ablösen
Einen Verbraucherkredit kannst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Ihre Höhe ist gesetzlich begrenzt:
Restlaufzeit über 12 Monate: maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe.
Restlaufzeit unter 12 Monate: maximal 0,5 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe.
Eine vorzeitige Rückzahlung lohnt sich, wenn die gesparten Zinsen höher sind als die Entschädigung. Ob eine Restschuldversicherung die Ablösung beeinflusst, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.
Was der Kredit-Rechner nicht abbildet
Als Nettokreditbetrag zeigt der Rechner die Summe, die dir ausgezahlt wird. Nicht enthalten sind optionale Zusatzleistungen wie eine Restschuldversicherung, bonitätsabhängige Zinsaufschläge und etwaige Kontogebühren. Maßgeblich ist immer der effektive Jahreszins im verbindlichen Angebot der Bank. Der Rechner ersetzt keine Finanzierungsberatung.