Zinseszinsrechner 2026: Sparplan und Endkapital berechnen
Zinseszins berechnen mit Sparplan und Steuer
Der Zinseszinsrechner auf Rechnerlupe zeigt, wie dein Geld über die Jahre wächst. Du gibst Startkapital, monatliche Sparrate, Zinssatz und Laufzeit ein und siehst sofort Endkapital, Einzahlungen und Zinsertrag. Auf Wunsch berücksichtigt der Rechner die Abgeltungssteuer mit Sparerpauschbetrag. Alle Werte erscheinen mit Rechenweg, kostenlos und ohne Anmeldung.
Was ist der Zinseszinseffekt?
Beim einfachen Zins bekommst du jedes Jahr Zinsen nur auf dein Startkapital. Beim Zinseszins werden gutgeschriebene Zinsen im Folgejahr selbst wieder verzinst. Dein Kapital wächst nicht gleichmäßig, sondern beschleunigt sich mit jedem Jahr. Je länger die Laufzeit, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt.
Rechenbeispiel: 10.000 Euro bei 5 % Zinssatz über 20 Jahre ohne weitere Einzahlung. Mit einfachem Zins: 10.000 + 20 × 500 = 20.000 Euro. Mit Zinseszins: 10.000 × 1,05^20 = 26.533 Euro. Der Zinseszins bringt 6.533 Euro mehr.
Die Zinseszinsformel
Für eine Einmalanlage ohne monatliche Sparrate lautet die Zinseszinsformel:
Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz)^Jahre
Kommt eine monatliche Sparrate hinzu, wird jede Einzahlung über ihre Restlaufzeit verzinst. Bei 100 Euro Sparrate über 20 Jahre fließen insgesamt 240 Einzelzahlungen ein, jede mit einer anderen Restlaufzeit. Der Zinseszinsrechner berechnet das automatisch.
Monatliche oder jährliche Zinsgutschrift
Wann die Zinsen gutgeschrieben werden, beeinflusst das Endkapital. Bei monatlicher Verzinsung landen die Zinsen früher auf dem Konto und werden sofort mitverzinst. Aus 5 % Nominalzins werden so rund 5,12 % Effektivzins pro Jahr. Der Unterschied wirkt klein, summiert sich über Jahrzehnte aber spürbar.
Rechenbeispiel: 10.000 Euro, 5 % Zinssatz, 30 Jahre, keine Sparrate. Jährliche Zinsgutschrift: 43.219 Euro. Monatliche Zinsgutschrift: 44.677 Euro. Rendite-Plus durch monatliche Gutschrift: 1.458 Euro.
Abgeltungssteuer und Sparerpauschbetrag
Auf Kapitalerträge fallen in Deutschland 25 % Abgeltungssteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag an, bei Kirchenmitgliedschaft zusätzlich 8 oder 9 % Kirchensteuer. Der Sparerpauschbetrag schützt 1.000 Euro Zinsertrag pro Person und Kalenderjahr vor der Besteuerung (2.000 Euro bei zusammen veranlagten Ehepaaren).
Ein Freistellungsauftrag bei der Bank sorgt dafür, dass Erträge bis zum Sparerpauschbetrag gar nicht erst besteuert werden. Ohne Freistellungsauftrag führt die Bank die Steuer ab, und du holst sie dir über die Steuererklärung zurück. Wer neben Kapitalerträgen auch Nettoeinkommen aus Arbeit bezieht, muss das in der Steuererklärung nicht zusammenrechnen: Kapitalerträge werden getrennt besteuert.
Steuerlich berechnet der Zinseszinsrechner die Abzüge modellhaft am Jahresende auf den Jahresertrag und zieht sie vom Kapital ab. So siehst du das Netto-Endkapital nach laufender Besteuerung.
Sparplan: regelmäßig einzahlen statt einmalig anlegen
Ein Sparplan mit fester monatlicher Sparrate nutzt den Zinseszinseffekt auch ohne großes Startkapital. Schon 100 Euro pro Monat über 30 Jahre bei 5 % Zinssatz ergeben rund 83.226 Euro Endkapital, davon 47.226 Euro Zinsertrag. Die Einzahlungen von 36.000 Euro verdoppeln sich also fast durch den Zinseszins.
Je früher du mit dem Sparplan beginnst, desto mehr Zeit hat der Zinseszinseffekt. 10 Jahre Unterschied beim Start machen am Ende oft mehr aus als eine höhere Sparrate.
Verwandte Rechner auf Rechnerlupe
Mit dem Zinseszinsrechner berechnest du Endkapital und Zinsertrag für beliebige Laufzeiten. Für die Kaufkraft deines Geldes über die Zeit nutze den Inflationsrechner. Anteile, Zuschläge und Rabatte berechnet der Prozentrechner. Wer einen konkreten Sparplan mit einem börsengehandelten Indexfonds (ETF) plant, findet im ETF-Sparplan-Rechner die passende Berechnung mit Rendite und Kosten.
Grenzen des Zinseszinsrechners
Der Zinseszinsrechner arbeitet mit einem festen Zinssatz über die gesamte Laufzeit. Tatsächliche Renditen von Tagesgeld, Festgeld oder Aktien schwanken. Bei thesaurierenden Fonds und ETFs gelten Sonderregeln wie Vorabpauschale und Teilfreistellung, die der Rechner nicht abbildet. Die Steuerberechnung ist eine Näherung, kein Steuerbescheid. Alle Werte dienen der Orientierung. Keine Anlageberatung.