Berufsunfähigkeitsversicherung-Rechner 2026: BU-Rente berechnen
BU-Rente berechnen: Absicherungshöhe und Versorgungslücke auf einen Blick
Der Berufsunfähigkeitsversicherung-Rechner auf Rechnerlupe ermittelt, welche monatliche BU-Rente (Berufsunfähigkeitsrente) du benötigst, um deinen Lebensstandard bei Berufsunfähigkeit zu halten. Du gibst dein Nettoeinkommen, deine Fixkosten und deine vorhandene Absicherung ein, und der Rechner zeigt die empfohlene Rentenhöhe nach zwei Methoden. Er ist kostenlos, ohne Anmeldung und läuft im Browser.
Für Arbeitnehmer, die nach dem 01.01.1961 geboren sind, gibt es keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr. Im Leistungsfall zahlt die gesetzliche Rentenversicherung nur eine Erwerbsminderungsrente, und auch die nur bei einem Leistungsvermögen von unter sechs Stunden täglich. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt die daraus entstehende Versorgungslücke.
Einkommensmethode: 70 bis 80 % des Nettoeinkommens
Bei der Einkommensmethode orientiert sich die BU-Rente am aktuellen Nettoeinkommen. Als Faustregel gelten 70 bis 80 % des monatlichen Nettogehalts. Verdienst du beispielsweise 3.000 EUR (Euro) netto, liegt die empfohlene BU-Rente zwischen 2.100 und 2.400 EUR im Monat.
Versicherer akzeptieren in der Regel maximal rund 80 % des Nettoeinkommens als versicherbare BU-Rente. Liegt der gewünschte Betrag darüber, lehnen sie den Antrag ab oder kürzen die Rentenhöhe. Für Berufseinsteiger mit geringem Gehalt kann die Einkommensmethode den tatsächlichen Bedarf unterschätzen.
Bedarfsmethode: Fixkosten, Lebenshaltung und Vorsorge-Aufschlag
Die Bedarfsmethode rechnet nicht vom Einkommen, sondern vom tatsächlichen Bedarf her. Du addierst drei Blöcke: monatliche Fixkosten (Miete, Versicherungen, Kreditraten), laufende Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Mobilität, Freizeit) und einen Vorsorge-Aufschlag für Altersvorsorge und Rücklagen. Vorhandene Absicherung wie eine Erwerbsminderungsrente rechnest du ab.
Rechenbeispiel: Eine Familie hat 1.200 EUR Fixkosten, 800 EUR Lebenshaltung und 300 EUR Vorsorge-Aufschlag. Der Bruttobedarf liegt bei 2.300 EUR. Nach Abzug einer halben Erwerbsminderungsrente von 500 EUR verbleibt eine Lücke von 1.800 EUR als Mindesthöhe für die BU-Rente.
BU-Rente als Summenversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Summenversicherung. Im Leistungsfall zahlt der Versicherer die vereinbarte BU-Rente in voller Höhe aus, unabhängig von anderen Einkünften. Es findet keine Verrechnung mit einer Erwerbsminderungsrente, einem Teilzeitgehalt oder Kapitalerträgen statt.
Genau deshalb ist die korrekte Bedarfsermittlung so wichtig. Wer zu hoch versichert, zahlt unnötig hohe Beiträge. Wer zu niedrig versichert, hat im Leistungsfall eine Lücke, die kein anderer Baustein schließt.
Vertragsklauseln: worauf du achten solltest
Verzicht auf abstrakte Verweisung bedeutet, dass der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen darf, den du theoretisch ausüben könntest. Fehlt der Verzicht, kann die Leistung verweigert werden, obwohl du in deinem erlernten Beruf nicht mehr arbeiten kannst.
Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die BU-Rente bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen: bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung. Leistungsdynamik erhöht die BU-Rente im Leistungsfall jährlich um einen festen Prozentsatz und schützt vor Kaufkraftverlust. Beitragsdynamik steigert Beitrag und Rente während der Vertragslaufzeit.
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) sichert dich bereits bei ärztlich attestierter Arbeitsunfähigkeit ab, bevor die Berufsunfähigkeit formal festgestellt wird. § 19 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) verpflichtet dich, die Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß zu beantworten. Falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer den Vertrag anficht.
Beitrag und Einflussfaktoren
Der Berufsunfähigkeitsversicherung-Rechner ermittelt die passende Rentenhöhe, nicht den Beitrag. Der Beitrag hängt ab von Beruf und Berufsgruppe, Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Raucherstatus, gewünschter BU-Rente und Laufzeit des Versicherungsvertrags. Bürokaufleute zahlen weniger als Dachdecker, junge Versicherte weniger als ältere.
Als Laufzeit empfehlen Verbraucherschützer den Zeitraum bis zur Regelaltersgrenze von 67 Jahren. Kürzere Laufzeiten senken den Beitrag, lassen aber eine Lücke zwischen dem Ende des BU-Schutzes und dem Beginn der Altersrente.
Steuerliche Behandlung der BU-Rente
Stammt die BU-Rente aus einer privat abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung, wird sie mit dem Ertragsanteil besteuert. Der Ertragsanteil richtet sich nach der Laufzeit der Rente: Bei zehn Jahren beträgt er 18 %, bei 20 Jahren 21 %. Versteuert wird also nicht die volle Rente, sondern nur der Ertragsanteil.
Für BU-Renten aus einer betrieblichen Altersversorgung oder einer Basisrente (Rürup) gelten andere Regeln. Dort ist die Rente in voller Höhe steuerpflichtig, weil die Beiträge in der Ansparphase steuerlich gefördert wurden.
Abgrenzung zu anderen Rechnern
Wer prüfen möchte, wie hoch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ausfällt, nutzt den Erwerbsminderungsrentenrechner auf Rechnerlupe. Für die Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall eignet sich der Risikolebensversicherung-Rechner. Wie viel vom Bruttogehalt nach Steuern und Sozialabgaben übrig bleibt, zeigt der Brutto-Netto-Rechner.
Grenzen des Berufsunfähigkeitsversicherung-Rechners
Alle Ergebnisse sind Richtwerte auf Basis der eingegebenen Daten. Nicht abgebildet sind individuelle Vertragskonditionen, Berufsgruppen-Zuschläge, Gesundheitsprüfungen und steuerliche Sonderfälle. Verbindlich ist allein das Angebot des jeweiligen Versicherers. Der Rechner ersetzt keine Beratung durch einen Versicherungsmakler.